发布时间:2020-11-06 15:48 来源:http://www.thxmsy.com 浏览:140

    下面小编就为大家介绍下抵押贷款的认知,99%的人,对抵押贷款的认识都是错的,甚至包括曾经做过抵押贷款的人 .他们认为抵押贷款是一种不免费的、劣质的、麻烦的、迫不得已的做法.不妨我来列一下(以北京为例)

    这么一比较,好像抵押贷款也并不是一种特别差的做法啊?那么,究竟它是一种什么玩法呢?我在上篇文章《春季贷款指南》中只是说了它的要义,疏漏了它的定义.今天的微博有人私信我,我觉得有必要尽量简短地解释一下.

    一、抵押贷款的定义

抵押贷款到底是什么呢?

    抵押贷款,顾名思义是一种通过房产抵押的形式获得贷款.

    抵押的标的物是我们的房子,方式是把我们的房本拿去银行做申请,载体是要有一家"小薇企业",无论它小到什么程度,只要不是"黑六类"行业(房产、典当、担保、同行等等这些很多银行不给做),至于我们的实际工作是优雅白领还是刚失业青年,人家不care.只要你的"流水"cover住贷款即可,哪怕"流水"是个人的,只要理由合理,都是可以的.

    二、抵押贷款的意义

    明白了定义以后,我们再回到文章开始的表格.

    抵押的年限:一般为5-20年,相比于按揭,确实少了5年,这算轻微劣势吧.但是,如果按以往统计,我国按揭贷款的平均还清年限为6-7年算,二者并无差距.

抵押贷款到底是什么呢?

    抵押的成数:这个要着重讲一下,无论是按揭还是抵押,都涉及到"评估值"的概念,一般来说,按揭的平均评估值是85成,即500万的房子,评估值为425万;抵押的评估值一般也在85%左右,但因时间比较灵活,多数可以做到9成甚至95成,9成就是450万.北京首套按揭65成,500万的房子,平均贷款276万.抵押最高7成,500万的房子,平均贷款315万.二者相差近40万,如果你是二套呢?差200万出头.吓人不?这个具体的,后面讲.

    抵押的利率:算利率差异,小学一年级文化就够了.如果是首套,利率差0.55%,二套差近一个点.

    利率的差异,最后还得落在钱上,这个需要小学二年级文化.因为按揭几乎不花钱,抵押却要给人家2个点手续费.如果贷300万,每年付的利息,如果是二套按揭,就是将近3万块,手续费6万块.如果手里面有全款买房的钱,哪怕我们两年后把房子卖了,做抵押都比按揭划算.要是持有6年,至少便宜10万块.

抵押贷款到底是什么呢?

    综上,抵押的意义就是追求更高的成数和更低的利率.

    三、抵押的用途

    在"意义"一段,我们提到了部分抵押的用途,但还是不够详尽.我们由浅入深、由简到繁地列举和解释一下.

    1. 单纯地用钱

    北京这座城市,最不缺的就是有钱人,而现在我们知道了,越有钱的人越缺钱.于是,王老五拿出了他2010年全款买的房子,因为老婆的贵妇情节,当年买房就花了200万,但毕竟10年这么多涨幅过去了,房子也值1000万了.因特殊时期老王公司营业额下降,抵押出500万用于公司周转.这是抵押贷款最直接的用途.

    2. 被"二套"人士

    李老七,也不知道被哪个大师忽悠的,在北京上班,非要把首套房买在驻马店,而且当时还贷了几万块钱.上一波去库存全国普涨,把房子卖了,确实赚了点钱,加上这几年码农赚的钱,手里也有了150万块.正寻思在北京"上个车"呢,得知北京限贷了.无论是否还清,都算"二套".老七想买一套400万的上车盘,最多只能贷140万,首付不够260万,想买房?门都没有!

抵押贷款到底是什么呢?

    这时候,李老七和媳妇"恰好感情不和"(注意引号),离婚了.李老七媳妇工作蛮稳定,而且单位对她的思想教育非常到位,使她对"前夫"非常善良,她一激动,贷了250万的信用贷.也不知道李老七怎么弄的,最后全款150+250=400万,全款买下该房!并非常迅速地,到银行抵押出252万元.

    老七媳妇喜极而泣,于是二人"破镜重圆"!

    当然了,如果李老七要是有个有钱的哥哥李老六,借哥哥的钱总是心安理得的,也免得夫妻离来离的,影响下一代的制造.

    3. 嫌按揭利率太高

    西城有个马芸芸,天天嚷嚷着"我对钱没有兴趣",但一到事儿上,比谁都计较.按理说,首套按揭的利率5.35%已经够便宜了,但是她还是愿意追求极致,更喜欢4.83%的抵押(其实有更便宜的3.65%,她不知道).也难怪人家任性,她从前年开始就养了一个"科技公司",养司一日,用司一时,该用就得用.1500万的学区房,贷了1000万,也是够厉害的了.马芸芸算了一下,每年可节约10000000*0.52%=52000,买李佳琪的口红,能绕她家客厅4圈左右,芸芸露出了满意的笑.

抵押贷款到底是什么呢?

    4.老房东们

    其实这才是抵押贷款的核心,更是抵押的主流.

    蓝靛厂土著宋老三,也是2010年买房,但是三哥踏实不摆谱,同一面积的房子,人家当年只花了150万,首付45万,贷款105万.10年过去了,房子也值1000万了,贷款还剩80多万.

    大家都知道,北京的租售比,平均只有1.5%,也就是说房子900多万的余值,每年利息只有1.5%,这钱拿出来干什么不好啊,吃1.5%的利息,太亏了.于是三哥还清了80多万贷款,到银行抵押出了600万,利率4.8%.三哥嘟囔着:"600万这种量级的现金,绝对不只有每年4.8%的收益率吧?"三哥真是个老卵!贼的很......

抵押贷款到底是什么呢?

    最后给那些送个别小黑粉一句话,说我是中介的,你全家都是"中介".中介有我这么懂的吗?所有的中介本质都是销售,看似什么都懂,为什么他写不出这种东西?我号要是给中介运营,不到一个月就得瘫痪.

    这些就是我为大家提供的对抵押贷款的认识,希望能对广大朋友带来帮助.


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